Femmes seules: préparez votre budget de retraite

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Exploitez toutes les sources de revenus

Exploitez toutes les sources de revenus

Contrôler ses dépenses est une excellente habitude à prendre, mais il ne faut pas laisser filer des revenus. Voyons ceux auxquels les femmes seules peuvent avoir droit selon différentes situations.

Vous devenez veuve. Vous êtes peut-être admissible à une rente de conjoint survivant du Régime de rentes du Québec (RRQ). Nous disons «peut-être», car pour y avoir droit, votre conjoint doit avoir cotisé au RRQ pendant le tiers de la période où il pouvait le faire, pour un minimum de trois ans. S’il compte 10 ans ou plus de contribution, vous êtes assurée de recevoir la rente de conjoint survivant. Le montant de cette rente varie selon les sommes que votre conjoint a payées au RRQ lorsqu’il travaillait, votre âge en tant que veuve, le fait que vous soyez invalide ou non, et que vous ayez des enfants à charge ou non. Jusqu’au 31 décembre 2008, la rente maximale que verse le RRQ pour les veuves âgées de 45 à 64 ans, par exemple, est de 745,77$ par mois. À partir de 65 ans, la rente de conjoint survivant baisse considérablement (maximum: 530,75$ par mois). Cette réduction est toutefois compensée par la Pension de la sécurité de la vieillesse que verse le fédéral à compter de cet âge.

Lorsque votre conjoint meurt, vous pouvez réclamer du RRQ une prestation de décès. Ce montant forfaitaire de 2 500$ vous sera accordé si votre conjoint a suffisamment contribué au RRQ (le tiers de la période cotisable, minimum de trois ans). Le versement de cette prestation n’est pas automatique; vous devez la demander à la Régie avec la preuve du paiement des frais funéraires dans les 60 jours suivant le décès. Après cette période, si aucune demande n'a été présentée, la prestation de décès peut être payée aux héritiers dans un délai de 5 ans suivant la date du décès.

Si vous avez des enfants de moins de 18 ans, ceux-ci ont le droit de recevoir une rente d’orphelin. Ici aussi, votre conjoint doit avoir suffisamment cotisé au RRQ (le tiers de la période cotisable, minimum de trois ans). Pour 2008, la rente d’orphelin s’établit à 66,29$ par mois pour chaque enfant admissible. Elle cesse d'être versée lorsque l'enfant atteint 18 ans.

Votre conjoint a-t-il participé à un régime complémentaire de retraite (RCR) lorsqu’il travaillait? S’il est mort avant de prendre sa retraite, vous recevrez une prestation de décès de son RCR, à moins que vous y ayez renoncé. Ce montant, forfaitaire ou sous forme de rente, doit être au moins égal à la valeur des droits que votre conjoint a accumulés dans le RCR depuis le 1er janvier 1990, y compris la part de l’employeur. Pour ce qui est des droits accumulés avant le 1er janvier 1990, la prestation de décès doit être au moins égale aux cotisations de votre conjoint, plus les intérêts courus jusqu'à la date de paiement de la prestation. Le RCR n'est pas tenu d'inclure la part de l'employeur. Si le décès est survenu alors que votre conjoint était à la retraite, vous recevrez une rente à vie équivalant à au moins 60% de celle qu’il touchait de son vivant.

Par ailleurs, si votre conjoint décède des suites d’un accident de travail ou d’une maladie professionnelle, la CSST vous indemnisera. S’il meurt à la suite d’un accident automobile, la SAAQ vous paiera une indemnité.

Enfin, n’oubliez pas le gouvernement fédéral. En effet, le programme de la sécurité de la vieillesse prévoit le versement d’une allocation au survivant aux personnes âgées de 60 à 64 ans dont le conjoint vient de mourir. Cependant, pour y avoir droit, vos revenus doivent être inférieurs à 20 520$ (valable en juin 2008; ce seuil est rajusté aux quatre mois). L’allocation au survivant n'est pas imposable. Cependant, vous devez l’inscrire dans votre déclaration de revenus.

Vous êtes divorcée.
Vous n’aurez pas droit à grand-chose de votre ex-conjoint. Il y a toutefois des exceptions en ce qui concerne le RRQ et les RCR. En effet, les gains acquis au RRQ par vous et votre ex seront divisés à parts égales au moment du divorce, ce qui peut avoir une incidence sur votre rente du RRQ. Par exemple, si votre ex-conjoint a cotisé beaucoup au RRQ et vous peu, votre rente de retraite sera bonifiée. Quant aux RCR, sachez qu’ils font partie du patrimoine familial. Lorsque vous divorcez, vous devez en tenir compte quand vous partagerez les biens. N'attendez pas la retraite pour demander le partage. Il est préférable d'effectuer cette démarche le plus tôt possible après la rupture. Par ailleurs, un divorce annule tout legs testamentaire que votre ex aurait prévu pour vous dans son testament. Il révoque également votre désignation à titre de bénéficiaire, même irrévocable, dans sa police d’assurance vie.

Vous êtes célibataire.
Vous pouvez commencer à toucher vos revenus dès que vous y êtes admissible. Si vous avez participé à un RCR au travail, vérifiez avec votre employeur à quel âge vous pouvez demander votre rente de retraite. Pour le RRQ, vous avez le droit de recevoir vos prestations de retraite dès 60 ans si vous avez cotisé suffisamment au régime et cessé de travailler complètement ou partiellement. Dans ce dernier cas, votre salaire doit être réduit d’au moins 20%.



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Commentaires

Femme seul 68ans Revenu total par mois 1,550.00$

Je cherche résidence,j'ai besoin d'aide!(de tout sorte)J'arrive pas a en trouver une qui rente dans mon budget. Il aurait fallu que je soit veuve pour que j'ai un chez moi adéquate !?!?!?!?