Désimmobiliser un CRI

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L’abc des CRI et des FRV

Au travail, si vous participez à un régime de retraite à prestations déterminées et que vous quittez votre emploi avant d’avoir atteint l’âge de 55 ans, les sommes devant servir à vous procurer une rente de retraite peuvent être transférées à votre nom dans un CRI. On dit qu’un CRI ressemble à un REER, car les sommes qui y sont déposées s’accumulent à l’abri de l’impôt. Mais, contrairement à un REER, l’argent qui s’y trouve est immobilisé. Vous ne pouvez pas y toucher, sauf exceptions, car il doit servir à vous procurer un revenu de retraite.

Lorsque vous le jugerez opportun, vous pourrez transférer l’argent de votre CRI dans un FRV dont vous confierez la gestion à un établissement financier enregistré auprès de la Régie des rentes du Québec. Une fois que votre FRV sera ouvert, vous serez tenu de faire un retrait minimal chaque année, sauf la première année (comme avec un FERR). Au cours de cette première année, vous aurez le choix de ne rien retirer de votre FRV. Mais si vous le désirez, vous pourrez effectuer un retrait qui, cependant, est limité par un plafond fixé par la loi. À l’arrivée de l’an 2 et des suivantes, c’est différent: vous serez obligé de faire un retrait minimal annuel. Cette somme est imposable. Le retrait minimal d’un FRV est calculé de la même façon que celui d’un FERR (solde du FRV ÷ [90 – âge au début de l’année]). Nous verrons plus loin que cette caractéristique est la base de la stratégie de «désimmobilisation» d’un CRI.

En outre, la loi vous permet de transférer directement dans un REER ou un FERR la différence entre le retrait maximal et le retrait minimal. Si le maximum est de 7 000$, par exemple, et le minimum de 2 500$, vous pouvez donc transférer 4 500$ sans retenue d’impôt à la source. Il est même possible d’utiliser cette somme pour cotiser à un REER de conjoint si vous répondez à un certain nombre de critères.

À la différence d’un FERR, vous ne pouvez pas vider votre FRV d’un seul coup. En effet, la loi prévoit un retrait maximal annuel déterminé en fonction de votre âge, du solde de votre FRV et d’un «taux de référence» établi par la Régie des rentes. Pourquoi limiter les retraits? Parce que le but d’un FRV est de fournir un revenu viager, c’est-à-dire jusqu’à votre mort.



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Commentaires

Désimmobiliser un CRI

Il y a de nombreuses bonnes raisons de désimmobiliser un CRI. Je ne comprends même pas pourquoi on immobilise obligatoirement. Dans la mesure ou le gouvernemaman reçoit ses impôts, il devrait nous laisser libre de faire ce qu'on veut avec notre argent. Le gouvernemaman veut tout contrôler, même le type de placement que vous ferez avec votre CRI; vous ne pouvez pas investir votre CRI dans votre maison ou dans l'immobilier. vous ne pouvez même pas investir dans votre entreprise. Vous êtes obligé d'acheter des actions, obligations et autres produits semblables. Pourquoi ? On ne vous fait pas confiance et on favorise les institutions financières et conseillers en placement. Pourquoi ne pas permettre aux personnes âgés d'investir dans leur maison, ce qui est un placement intelligent et bien plus sûre que la bourse. Beaucoup de personnes âgées n'ont plus les moyens d'entretenir et de rénover leur propriété et sont obligés de s'en départir pour se prendre un appartement trop cher. Ridicule ! Plusieurs retraités dont la maison est payée ou presque la garderait plus longtemps s,ils avaient les moyens de la rénover à même les sommes accumulées au CRI et profiter ainsi de leur résidence sans payer de loyer ou presque. Et plusieurs années plus tard, en cas de perte d'autonomie, ils pourront vendre leur propriété à bien meilleur prix compte tenu de son meilleur état et de son accroissement de valeur. C'est une idée pour la FADOQ: accorder plus de flexibilité au CRI, notamment pour le financement de sa propriété et sa rénovation ainsi que pour investir dans son entreprise pour les retraités encore actifs.

Désimmobiliser un CRI

Je suis pleinement d'accord. Nous devrions gérer nous même notre argents.

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