Santé: s'assurer contre les coups durs et les petits bobos (suite)

L’assurance maladie complémentaire
Ce type d’assurance complète les services fournis par la RAMQ. Par exemple, les traitements de chiropratique, d’ostéopathie et d’acupuncture ne sont pas payables par la carte-soleil. Même chose pour les soins de la vue pour les personnes de 18 à 64 ans et les soins dentaires à compter de 10 ans. Les personnes en bonne santé qui rendent visite à leur chiro seulement deux fois par année peuvent se passer d’une assurance maladie complémentaire. Mais celles dont l’état de santé requiert des interventions fréquentes devraient envisager de souscrire une telle protection.

De nombreuses entreprises offrent à leurs employés de participer à un régime collectif d’assurance maladie complémentaire. Ces programmes incluent une assurance médicaments, obligatoire au Québec. Des protections pour des soins paramédicaux et des services thérapeutiques non couverts par la RAMQ, entre autres, complètent les régimes collectifs.

Tant que vous demeurez au service de l’employeur, votre couverture est assurée et financée en partie par l’entreprise. Mais que se produira-t-il lorsque vous prendrez votre retraite? «Les employeurs n’ont pas l’obligation d’offrir à leurs retraités une continuation de l’assurance maladie complémentaire ou toute autre garantie prévue au régime d’assurance collective des employés actifs. C’est même plutôt exceptionnel qu’ils le fassent, compte tenu des coûts et des nouvelles normes comptables», explique Luc Dupont, conseiller à la firme Samson Groupe Conseil, à Terrebonne.

Toutefois, certains assureurs collectifs offrent aux employés qui quittent l’entreprise la possibilité de convertir leur régime d’assurance maladie complémentaire en une police individuelle. Si c’est votre cas, sachez que vous serez tarifé sur une base individuelle, car vous ne faites plus partie du groupe spécifique que représentent les employés. Malgré cela, il est souvent payant de demeurer avec cet assureur. «Les produits sont avantageux, puisque vous faites affaire directement avec la compagnie. Généralement, vous n’avez pas de preuves de bonne santé à fournir si vous faites la demande dans les 31 jours qui suivent la fin de votre participation au régime
collectif», dit Luc Dupont.

Une autre avenue: adhérer à une association de retraités afin de bénéficier de tarifs de groupe. Si vous travaillez dans le secteur public et parapublic, par exemple, vous pourriez devenir membre de l’Association québécoise des retraité(e)s des secteurs public et parapublic (AQRP). Ce regroupement a réussi à obtenir de nombreux rabais pour les assurances habitation et automobile. Il offre également des assurances vie à des tarifs concurrentiels.

Cependant, pour l’assurance médicaments, vous devrez trouver un autre fournisseur, l’AQRP ne l’offrant pas. Si vous avez moins de 65 ans et que votre conjoint participe à un régime collectif d’assurance médicaments à son travail, vous êtes généralement tenu d’y adhérer. Sinon, vous devez obligatoirement participer au régime d’assurance médicaments du gouvernement du Québec.

Plusieurs compagnies d’assurance proposent des régimes individuels aux travailleurs qui ne bénéficient pas de régimes collectifs. Par exemple, le produit Santé Plus, de la Croix Bleue du Québec, prévoit le remboursement des frais d’hospitalisation en chambre semi-privée dans un hôpital ou dans un centre de convalescence; des frais médicaux et paramédicaux pour d’autres services particuliers; des frais dentaires requis à la suite d’un accident; et des frais d’achat et de location d’accessoires médicaux. Plusieurs autres protections, comme l’assurance voyage et le remboursement de certains frais d’analyse, sont également incluses.