Santé: s'assurer contre les coups durs et les petits bobos

Le Québec est à la croisée des chemins en matière de soins de santé. Avec l’ouverture des cliniques médicales privées et la migration d’un grand nombre d’infirmières vers ces entreprises, personne ne peut plus nier la réalité: qu’on le veuille ou non, la médecine se pratique maintenant à deux vitesses dans la Belle Province.

Avec l’explosion des dépenses liées aux traitements en institution, le gouvernement a choisi de miser sur les soins à domicile et le soutien aux aidants naturels. Certes, l’aide de l’État est bienvenue, mais elle ne couvre qu’une faible portion des frais encourus lorsqu’on est traité à la maison. Or, de plus en plus de personnes refusent de devenir un poids financier pour leurs proches si jamais elles tombaient malades et devaient recevoir des soins à domicile.

L’assurance de soins de longue durée
Une assurance de soins de longue durée (ASLD) ressemble à une assurance invalidité. La différence, c’est que cette dernière offre une protection financière aux personnes qui ne sont plus en mesure d’accomplir les tâches liées à leur travail. L’ASLD, elle, indemnise les personnes en perte d’autonomie qui ont besoin d’une aide soutenue pour accomplir au moins deux des activités suivantes liées à la vie quotidienne: se laver, s’habiller, se nourrir, se servir des toilettes, être continent, se lever du lit, se coucher, s’asseoir ou se lever d’une chaise.

Une ASLD comporte habituellement les trois protections suivantes:

1. Contre la perte d’autonomie. Si l’assuré contracte la maladie d’Alzheimer entraînant une perte d’autonomie, par exemple, il peut recevoir une prestation mensuelle dont le montant varie, selon le contrat, de quelques centaines à plusieurs milliers de dollars par mois. Cette prestation est versée, au choix, durant une période fixe (100 semaines, par exemple) ou à vie. La plupart du temps, l’assureur impose un délai de carence, c’est-à-dire une période d’attente entre le moment où vous faites une demande de règlement et celui où vous recevez le premier chèque. Les délais de carence varient de 30 à 90 jours, mais certains assureurs offrent des polices qui n’en ont pas. La règle générale: plus le délai de carence est court, plus la prime est élevée.
2. Contre les maladies graves. Si vous êtes victime d’une crise cardiaque ou apprenez que vous êtes atteint d’un cancer, notamment, vous pouvez recevoir un montant forfaitaire non imposable, 50 000 $ par exemple. Cette somme peut, entre autres, servir à indemniser une personne qui doit s’absenter de son travail pour vous prêter main-forte. De plus, les frais engagés afin d’obtenir des services professionnels à domicile peuvent être remboursés durant une période déterminée.
3. Contre les accidents. En cas de mutilation, de fracture ou de décès accidentel, l’assurance verse une indemnité forfaitaire qui peut être de 1000 $ pour une fracture et jusqu’à 100 000 $ (le maximum que nous avons vu) pour une mutilation.
   

Combien coûte une ASLD? Les assureurs consultés hésitent beaucoup à fournir des exemples de primes. Ils disent, avec raison, que de nombreux facteurs sont à considérer et que chaque cas est particulier. Il a tout de même été possible d’avoir un aperçu. Ainsi, un homme de 55 ans non fumeur qui souscrit une police prévoyant une prestation de 500 $ par semaine pour une durée limitée de 100 semaines, avec un délai de carence de 30 jours, devra débourser environ 680 $ par année. S’il souhaite recevoir des prestations à vie, il lui en coûtera 1206 $ par année.